5 valkuilen bij het oversluiten van je hypotheek

Het oversluiten van je hypotheek kan heel aantrekkelijk zijn. Hierbij is het wel belangrijk dat je rekening houdt met een aantal zaken, zodat je niet voor verrassingen komt te staan als blijkt dat je de verkeerde keuze hebt gemaakt. Denk bijvoorbeeld aan de rentevaste periode, bruto- en netto besparing, de terugverdientijd, en de laagste rente. Hieronder leggen we deze 5 valkuilen aan je uit.

De rentevaste periode is nog niet afgelopen
De meeste online rekenmodules die beschikbaar zijn berekenen de besparing van het oversluiten door je huidige hoge rente te vergelijken met de nieuwe lage rente. Deze rekenmodules houden alleen geen rekening met het feit dat je van je huidige bank een nieuwe rente krijgt aangeboden aan het einde van je rentevaste periode. Niemand heeft zicht op wat de rentes over een paar jaar zullen zijn, maar het is niet juist om aan te nemen dat ze net zo hoog zullen zijn als de hoge rente die je nu betaalt. De kans is dus groter dat ze anders uitvallen!

Bruto vs. netto besparing
Wanneer je je hypotheek oversluit naar een lagere rente, wil dat zeggen dat hiermee ook je hypotheekrenteaftrek daalt, wat op zijn beurt weer een negatief effect heeft op je besparing. Wat aan de andere kant voordelig is, is dat je de oversluitkosten zoals boeterente, advieskosten en notariskosten, taxatiekosten en mogelijke kosten NHG eenmalig mag aftrekken in het jaar van oversluiten. Daarom is het van belang dat je kijkt naar de netto besparing in plaats van de bruto besparing, waarbij alle belastingeffecten mee worden genomen. Deze belastingeffecten kunnen echter wel jaarlijks veranderen door de overheid, dus dit is een variabel punt.

Terugverdientijd
Het is belangrijk dat je, bij het oversluiten van je hypotheek, een aantal dingen tegen elkaar afweegt:

• Lagere maandlasten door lagere rente
• Hoogte van de oversluitkosten (boeterente, advieskosten, notariskosten, taxatiekosten en mogelijke kosten NHG)
• Zekerheid van een lage rente door een nieuwe (langere) rentevaste periode

.
Hierbij moet je erop letten dat je weet wat de terugverdientijd is, om te bepalen of het oversluiten van de hypotheek de moeite waard is. Wanneer de terugverdientijd langer is dan de resterende rentevaste periode is het meestal niet de moeite waard om de hypotheek over te sluiten. De rente is afhankelijk van hoe lang je de hypotheek vastzet, en daarom moet je rekening houden met de terugverdientijd. Echter koop je met een langere rente wel meer zekerheid in. Dan kan terugverdienen van de kosten niet het punt zijn, maar zekerheid inkopen wel.

Bankspaarhypotheek
Wat fiscaal erg aantrekkelijk is, is een bankspaarhypotheek. Hierdoor komt het niet vaak voor dat deze wordt overgesloten. Dit kan anders liggen wanneer je hypotheek uit meerdere leningdelen bestaat met verschillende aflosvormen. Bijna alle online beschikbare rekentools houden geen rekening met de fiscale aspecten van de leningdelen. Wij kunnen je hiermee op weg helpen! Plan direct een gratis vrijblijvend hypotheek adviesgesprek in.

Laagste rente
Banken rekenen een basisrente voor een hypotheek, die vervolgens wordt verhoogd met een risico-opslag. Deze is afhankelijk van de verhouding tussen het bedrag van de hypotheek en de waarde van de woning. Vanwege het feit dat de meeste mensen de hypotheek gedeeltelijk aflossen, verandert deze verhouding gedurende de looptijd van je hypotheek. Dit houdt in dat je bij het kiezen van de bank niet alleen moet kijken naar de bank met de laagste rente op dit moment, maar naar de bank die gedurende de gehele looptijd het voordeligst is. In veel gevallen blijkt dat als je hier geen rekening mee houdt, het een geval ‘goedkoop is duurkoop’ is, en dat is zonde!

Heb je naar aanleiding van deze blog nog vragen? Neem gerust contact op met ons kantoor bij jou in de buurt voor de laatste informatie.